בחירת משכנתא היא אחת ההחלטות החשובות ביותר שאנחנו מקבלים במהלך החיים. בהתאם לכף, כדאי מאוד לדעת מהם הפרמטרים השונים שמשפיעים על גובה המשכנתא האופטימלית ועל גובה ההחזר החודשי המשתלם ביותר. כמו כן, ישנם דגשים חשובים מאוד לגבי ביטוחי המשכנתא השונים – ביטוח החיים וביטוח המבנה.

מה כולל ביטוח מבנה למשכנתא?

ביטוח מבנה למשכנתא הוא ביטוח חובה – בלעדיו אף בנק לא מעניק את ההלוואה ארוכת הטווח שהכרחית כדי לקנות את הנכס הרצוי. הביטוח מכסה כל נזק לרכיבים הקבועים – קירות, מרפסות, מערכות מיזוג, מתקני אינסטלציה, מתקני תקשורת ועוד. חשוב להדגיש שנזק לרכוש דוגמת מכשירי חשמל או רהיטים לא מכוסה על-ידי פוליסות ביטוח מבנה. אם תרצו כיסוי גם לכך, יש לרכוש בנפרד ביטוח תכולת דירה.

המלצה חשובה אף יותר היא לבחור סכום ביטוח שמכסה את ערך הנכס כולו ולא רק את גובה המשכנתא. הסיבה לכך היא שאם נגרם נזק חמור במיוחד לנכס שלכם, כך שאי אפשר יותר להמשיך לגור בו או להשתמש בו, בלי הרחבה זו תתקשו לרכוש נכס חדש במקומו.

איך לבחור ביטוח חיים למשכנתא?

הפרמטרים המשפיעים על עלות ביטוח חיים למשכנתא הם נתוניו האישיים של לוקח המשכנתא (ובמיוחד גיל ומצב בריאותי) וכן גובה המשכנתא. בהתאם, ככל שתקחו משכנתא נמוכה יותר כך תשלמו פחות על הביטוח. דגש חשוב אחר הוא שביטוח חיים זה אינו תחליף לביטוח חיים שבו לא הבנק הוא המוטב אלא יקיריכם – כשבאופן כללי מומלץ להיעזר במומחים מנוסים כדי לבנות תיק ביטוחים אופטימלי.

איך לבחור סכום משכנתא?

המשכנתא, כידוע, מגשרת על הפער בין ההון העצמי שאפשר לנצל לטובת רכישת הנכס לבין עלות אותו נכס. חישוב משכנתא אופטימלית זו פעולה פשוטה, אבל עוד קודם לכן חשוב לבדוק היטב מהו ההון העצמי שלכם – לפעמים יש דרכים שמגדילות את ההון העצמי כך שתוכלו לקחת משכנתא נמוכה יותר.

בנוסף, חשוב להיזהר ממצבים שבהם על הכוונת נכס יקר במיוחד ואין ברירה אלא לקחת משכנתא גבוהה – כך שיכולת ההחזר שלה לאורך כל השנים מוטלת בספק. זהו מצב מסוכן מאוד, מפני שהבנק כידוע יכול לעקל את הנכס ולוקח המשכנתא נשאר בלי רכוש ובנוסף כבר שילם סכומי כסף גבוהים.

כדי לחשב את ההחזר החודשי תוכלו לנצל את האופציה של מחשבון משכנתא הפרמטרים שאותם תתבקשו להזין לאותו מחשבון הם סכום המשכנתא, את תקופת המשכנתא, את שיטת ההחזר ואת גובה הריבית. במחשבונים איכותיים תוכלו לשנות בקלות ובפשטות כל אחד מהפרמטרים הנ"ל ולבחון את השפעת השינוי על גובה ההחזר החודשי.

דרך נוספת להשתמש במחשבוני משכנתא מתקדמים, היא להזין אליהם את גובה ההחזר החודשי הרצוי מבחינתכם – ועל סמך הנתונים הנוספים (תקופת ההחזר, שיעור הריבית וכו'), תוכלו לדעת מהו הסכום המרבי שאותו תוכלו לקבל כמשכנתא.