במידה והנך מעל גיל 60, ובעל פנסיה מעל 4,650 ₪, תוכל לשלם על חסכונותיך הרבה פחות מיסים ועלויות נלוות.
במהלך שנת 2012 תוקן תיקון 190 בו טופלו מספר נושאים, אתמקד בחלק שלהבנתי הוא הרלוונטי ביותר עבורכם.

התקנה מאפשרת ללקוחות להפקיד כסף "פנוי" (כספים כגון פק"מ, תיקי השקעות) בקופת גמל.
כספים אלו נשארים הוניים ונזילים למשיכה מידית, תוך דרישה לעמידה בשני קריטריונים בלבד:

  • מינימום גיל 60
  • פנסיה משולמת בפועל גבוהה מ- 4,650 ש"ח 

היתרונות הנובעים ממהלך זה:

  • מיסוי – בשיטה זו תשלם פחות מס רווחי הון:
    15% על הרווח הנומינלי במקום 25% מס רווחי הון על הרווחים הריאליים.
    אציין שתשלום המס במסגרת הפדיון מקופת גמל יהיה רק בעת משיכת הכספים כך, שעד למשיכה אתה ממשיך ליהנות מרווחים שמצטברים ומאפקט "ריבית דריבית".
  • חסכון בעליות: במסגרת ניהול תיק השקעות הנך משלם לבנק על כל פעולה בנירות ערך /אג"ח עמלת קניה ומכירה, בקופת הגמל לעומת זאת, הנך פטור מעלויות אלו. הדברים נכונים גם באשר לדמי המשמרת אותם גובה, בדרך כלל, הבנק בגין ניהול תיקי השקעות.
  • נכסים לא סחירים: בתיק ההשקעות אסור להשקיע בנכסים לא סחירים.
    כיום יש קופות שמושקעות כ-30% מהשקעתם בנכסים לא סחירים.
    דוגמה: בניין איקאה שרכשה אחת מחברות הביטוח מציג תשואה של 7%.
    אותה חברת ביטוח חייבת להעביר את התשואה הנ"ל למבוטחים החוסכים בקופה ובמסלול הרלוונטי.
  • "הורשה חכמה"– הכספים נשארים ברשותך הבלעדית אבל עם אופציה:
    אם החוסך הלך לעולמו והוריש כספים לילדיו, במידה והם יבחרו לקבל כספים אלו כקצבה חודשית, הם לא יצטרכו לשלם מס רווחי הון על כל הרווחים שהצטברו בקופה וכן יהיו פטורים מתשלום מס הכנסה על התשלומים החודשיים אותם הם עתידים לקבל.
  • אותיות קטנות:
    •  קיים סכום שבעת המשיכה יישאר קצבתי, כ- 33,408 ₪.
      ככל שהסכום המופקד  גדול יותר הוא זניח ולא פוגע באטרקטיביות של התיקון.
    • יש לבדוק לפני פדיון, מהו מס רווחי ההון שתשלמו בעת מימוש תיק השקעות.
      חשוב לוודא שלא ייווצר מצב "שיצא שכרו בהפסדו".
    •  יש לבחור קופות עם ביצועים עודפים ביחס לקופות אחרות באותה חשיפה למניות.
    •  בסביבת אינפלציה גבוהה היתרון יכול להפוך לחסרון.

סיכום ההבדלים בין התוכניות:

[table id=40 /]

כל הנ"ל הינו בבחינת נתונים כלליים, על מנת לקבל החלטה מושכלת וליישמה, 
חשוב (!) לפגוש איש מקצוע שיבחן את מכלול הפרמטרים.

 

בברכה,

יאיר בן דוד –מנכ"ל כנען פיננסים

נייד:050-7104639 | טלפקס:073-2451077 |מייל: yairb@cnaan.co.il

 

לתאום פגישה ויישום תקנה 190 : לימור וייס-מנהלת קשרי לקוחות פרמיום

| טלפקס: 073-2451097 | נייד: 054-3026835 | מייל: limorw@cnaan.co.il

 

 

מסמך זה אינו מהווה תחליף לייעוץ אישי המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם, ועל כל אדם להתייעץ עם יועץ ו/או משווק השקעות בכל הנוגע לביצוע פעולה במוצרים פיננסיים ועם יועץ פנסיוני ו/או סוכן שיווק פנסיוני בכל הנוגע להצטרפות או עזיבת מוצרים פנסיוניים. כמו כן, מסמך זה אינו מהווה הצעה או המלצה לרכישת או מכירת מוצר פיננסי, לרבות קרן השתלמות, אופציות, יחידות השתתפות בקרן נאמנות או כל נייר ערך או מוצר פיננסי אחר, ואינו מהווה הצעה להצטרפות או עזיבת מוצר פנסיוני, לרבות קופת גמל, קרן השתלמות, קרן פנסיה או תכנית ביטוח.