מושג חשוב שצריכים להכיר כל חוסך וחוסכת לפנסיה הוא:  "שיעור תחלופה" (יחס תחלופה)

מדובר במדד שבודק את היחס בין גובה הקצבה (נטו- כולל קצבת זקנה מביטוח לאומי) הצפויה לנו ערב יציאה לפנסיה לבין המשכורת האחרונה (נטו ) לפני הפרישה. כאשר נחלק את סך ההכנסה מפנסיה בסך ההכנסה מעבודה נקבל את שיעור התחלופה האישי שלנו. ככל שהיחס המתקבל נמוך יותר- כך תקטן רמת החיים שלנו בהשוואה לרמת החיים שלו אליה הורגלנו בשנות העבודה – ולהפך.

מהו שיעור תחלופה אופטימלי?

לרוב נשאף לשיעור תחלופה של 100% דהיינו ההכנסה מפנסיה זהה לשכר החודשי שקיבלנו בעבודה. מצד אחד ישנם הגורסים כי יחס תחלופה של בין 100% – 70% הינו יחס הולם עקב הקטנת ההוצאות החודשיות בפנסיה הנובעות מביטול/ הקטנת הוצאות הקשורות לגידול ילדים, רכישת דירה וכדומה. אך מצד שני ישנם הגורסים כי  רבים מהפורשים חיכו לגיל הפנסיה על מנת להגשים חלומות ולחוות חוויות שלא יכלו להרשות לעצמם בשנות הקמת המשפחה ובניית הקריירה כגון: טיולים בעולם עם בן/ת הזוג, הקמת עסק עצמאי, השקעה בחוגים ולימודים ועוד.

מהו יחס התחלופה הממוצע כיום?

בעבר החסכון הפנסיוני בוצע באמצעות קרנות פנסיה תקציביות או וותיקות-  בהן לאחר 35 שנות חסכון זכו הגמלאים ליחס התחלופה היה גבוה יחסית של כ70% . כיום  בעקבות שינוי בשיטת חישוב הקצבאות בתוכניות הפנסיה החדשות מחקרים מראים כי יחס התחלופה עומד על כ50% בלבד!

כמו כן, נראה כי למרות השאיפה לשוויון בין המינים: יחס התחלופה של נשים נמוך ביחס לגברים ונובע מסיבות עיקריות כגון: שכר ממוצע של אישה נמוך ביחס לגבר, נשים פורשות בגיל צעיר יותר (64 לעומת 67), ההפקדות אינן רציפות עקב הארכת חופשות לידה/ יציאה לחל"ת/ הפסקות עבודה לטובת גידול ילדים בשנים הראשונות ועוד.

לצד הבשורות הרעות, ישנה בשורה טובה: יש מה לעשות על מנת לשפר את יחס התחלופה אך יש לקחת בחשבון כי השיפור יהיה ניכר בתנאי שנבין מהן הפעולות שעלינו לנקוט ונבצע אותן כבר היום .

הגורמים המשפיעים על יחס התחלופה- וכיצד ניתן לשפרם:

כיום, בקופות פנסיוניות כגון ביטוח מנהלים/ קרן פנסיה מקיפה חדשה- הקצבה החודשית שלנו נגזרת ישירות מהסכום שצברנו עד גיל הפרישה. ומשכך נשאף להגיע עם צבירה כמה שיותר גבוהה .

חשוב להכיר את הגורמים המשפיעים על גובה החסכון : משך שנות ההפקדה ,גובה ההפקדה, דמי ניהול, תשואות וכו'  ולהבין מהן הפעולות שנצטרך לבצע על מנת להגיע לצבירה מקסימלית בגיל הפרישה. לפניכם טבלת הסבר המרכזת את הנתונים :

שורה תחתונה מה לעשות?

בין אם אתם קרובים לגיל פרישה, או שאתם צעירים והפרישה נראית לכם רחוקה מאד- חשוב כבר מהיום לתכנון את העתיד ולנקוט בפעולות שיקרבו אתכם לתוצאה הרצויה .

תכנון פרישה מתחיל כבר היום באמצעות נקיטת פעולות שיסייעו לכם לדאוג לרמת מחיה מספקת בגיל בו כבר לא תוכלו לעבוד ולהרוויח שכר.

אנו מזמינים אתכם להשאיר פרטים וסוכן בעל רישיון  מטעמנו יסייע לכם בביצוע איסוף נתוני החסכון שלכם וביצוע סימולציה לגיל פרישה כולל המלצות שיסייעו לכם להגשים את היעדים הכלכליים שלכם ושל משפחתכם ולפרוש בדרך בה תחיו ברווחה כלכלית ובהנאה מקסימלית.