במציאות שבה יוקר המחיה וההוצאות המשפחתיות גבוהות- משפחות רבות מתנהלות במטרה "לגמור את החודש" , פעמים רבות אנו משוכנעים כי אין לנו צורך לחסוך, מקבלים את המשכורת החודשית, צורכים את כולה ומתגלגלים לחודש הבא..
אירועי החיים בכלל, והקורונה בפרט, לימדו אותנו שיעור לא קטן על התמודדות עם אירועים בלתי מתוכננים. גם אם קיים ברשותנו כיום מספיק כסף, אין לדעת מה ילד יום ומתי בעתיד נזדקק לכסף זמין ונזיל. לצד אירועים בלתי מתוכננים- חשוב כי נתכונן גם לאירועים ידועים מראש כגון: רכישת דירה, החלפת רכב, עזרה לילדים במימון לימודים, חתונה, רכישת דירה ועוד.
בעבר חסכונות רבים של הציבור היו מנוהלים בקופות הגמל המסורתיות שהיו נזילות למשיכה לאחר 15 שנות חסכון ושימשו כחסכון לכל מטרה ואף כקופות חסכון לילדים ולנכדים , המצב השתנה בשנת 2008 בה חלו שינויים בחוקי משיכת הכספים מקופות גמל והאפשרות למשוך כספים מקופות אלו נדחתה לגיל 60 ומעלה: שינוי זה גרם לרוב הציבור להצביע ברגלים ולהפסיק הפקדות לקופות אלו, ובהיעדר מוצרי חסכון אטרקטיביים -רבים אף הפסיקו לחסוך בכלל!
קופת גמל להשקעה
החל משנת 2016, ובמטרה לדרבן בחזרה את הציבור לחזור ולחסוך, הוקמה "קופת גמל להשקעה" (ביוזמת השר כחלון) אשר מהווה אלטרנטיבת השקעה מצוינת לחסכונות בבנק, אשר מניבים ריביות כמעט אפסיות, והפכה מהר מאד לאפיק החסכון האטרקטיבי כיום בישראל עקב יתרונותיה הרבים ותשואות גבוהות מהן נהנים החוסכים.
להלן השוואת תשואות של קופות גמל להשקעה ב-12 חודשים האחרונים:
מספר | שם קופה | תקופת דיווח | תשואה מצטברת ל- 12 חודשים אחרונים | תשואה ממוצעת שנתית 3 שנים אחרונות |
7798 | אלטשולר שחם חיסכון פלוס כללי | 11/20-10/21 | 13.93% | 8.36% |
7834 | אנליסט קופת גמל להשקעה כללי | 11/20-10/21 | 17.26% | 9.26% |
7936 | מגדל להשקעה כללי | 11/20-10/21 | 17.53% | 8.00% |
7978 | מיטב דש גמל להשקעה מסלול כללי | 11/20-10/21 | 18.15% | 8.39% |
7988 | כלל גמל לעתיד כללי | 11/20-10/21 | 19.68% | 8.54% |
סה"כ לקופות גמל שבדו"ח | 14.74% | 8.37% |
*הנתונים נלקחו מאתר גמל-נט
למי זה מתאים?
לכולם! קופת הגמל עונה לצורך של:
חיסכון לטווח ארוך– שכירים ועצמאים אשר לצד החסכון הפנסיוני השוטף מעוניינים לבצע הפקדה עצמאית לקופת הגמל ובכך להגדיל את הקצבה החודשית בגיל פרישה ואף ליהנות מפטור מלא ממס עבור קצבה זו.
חיסכון לטווח בינוני– צעירים המעוניינים לחסוך לטובת רכישת דירה/ רכב, הורים, סבים וסבתות המעוניינים לחסוך לילדים ולנכדים, וחוסכים שכספיהם "שוכבים" בבנק ומניבים ריביות אפסיות ובניכוי המדד נשחק ולא שומר על ערכו.
יתרונות קופת גמל להשקעה
- נזילות בכל עת– הכספים ניתנים למשיכה כסכום חד פעמי- בכל רגע נתון וללא תלות בוותק הקופה.
- פטור ממס- פטור ממס רווח הון ומס הכנסה בעת משיכת הכספים כקצבה החל מגיל 60 (במשיכה לפני גיל 60 תשלום מס רווחי הון בלבד :25% מרווח ריאלי)
- שינוי מסלול/מנהל השקעות ללא תשלום מס- ניתן בכל עת לשנות מסלול השקעות או לנייד את הקופה ליצרן אחר- ללא אירוע המחייב בתשלום מס.
- הקופה פתוחה להצטרפות בכל גיל- ניתן אף לפתוח קופות על שם הילדים והנכדים במטרה לחסוך עבורם.
כיצד ניתן להפקיד וכמה?
נכון לשנת 2021 ניתן להפקיד עד סכום של 70,913 ₪ לכל אחד מבני המשפחה סכום זה מתחדש להפקדה בכל שנה. את החסכון בקופת הגמל ניתן לצבור בהפקדת סכום חד פעמי או בהפקדת סכום חודשי בהוראת קבע.
חסכון לכל ילד
קופת גמל להשקעה מהווה תוכנית משלימה לתוכנית "החסכון לכל ילד" בה מפקיד הביטוח הלאומי עבור כל ילד בכל חודש סכום של 51 ₪ וההורים רשאים להוסיף סכום דומה שיופרש מתוך קצבת הילדים. לפני ההצטרפות לקופת הגמל מומלץ להגדיר את מטרת החסכון ובאיזה גיל אמור לשמש את הילד, ובהתאם לכך להתאים את סכום ההפקדה החודשית ואת מסלול ההשקעה ורמת הסיכון המתאימה כך שבסופו של דבר גם בהפקדת סכום חודשי לא גבוה- ייהנה הילד מסכום חסכון נאה ומכובד שיסייע לו בעתיד.
לדוגמא: קופת גמל שתיפתח היום לילד בן 5 , אליה יופקדו 400 ₪ בכל חודש, בהנחת תשואה שנתית של 4% תניב לו הקופה בגיל 20 סכום של 92,000 ₪*
*לאחר ניכוי דמי ניהול שנתיים 0.8%.
שורה תחתונה מה לעשות?
אם עוד לא התחלתם לחסוך לעצמכם ולילדיכם באופן מסודר וקבוע וטרם ניצלתם את תקרת ההפקדה השנתית לקופת גמל להשקעה(70,913 ₪), או שכספיכם עדיין שוכבים בבנק בריבית נמוכה מידי – אנו מזמינים אתכם להשאיר פרטים ונשמח להתאים עבורכם את הרכב החסכון, ומסלול ההשקעה המתאים והמדויק ביותר לצרכים ולמטרות האישיות שלכם ושל ילדיכם.