יוקר המחיה הפך לנושא מדובר מאד המוזכר לא מעט בתקשורת, ברשתות החברתיות ובכל מפגש משפחתי. אין זה סוד כי המחירים בישראל עולים ועוד צפויים לעלות, ועד שנראה התערבות ממשלתית – נצטרך כצרכנים לפעול בגזרה האישית והמשפחתית שלנו, ויפה שעה אחת קודם. עלינו לעבור למודל קניה חכמה ומתוכננת לצד עריכת השוואת מחירים בין ספקים שונים של אותו השירות או המוצר שנרצה לרכוש.
לרוב, בתהליך התייעלות כלכלית והקטנת ההוצאות החודשיות- רובנו נחשוב מיד לפנות לספקי הכבלים, הסלולרי והאינטרנט, נרים טלפון ונשווה מחירים עם ספקים מתחרים במטרה להוזיל את העלות החודשית.
מעטים האנשים שיחשבו לבחון את תוכניות החיסכון שלהם לפנסיה, את קופות הגמל וקרנות ההשתלמות ובעיקר יבחנו את 2 הפרמטרים להם יש השפעה משמעותית על גובה החיסכון: עלויות דמי ניהול, והתשואות המתקבלות על כספי החיסכון. על ידי תשומת לב וטיפול קצר ניתן ואפשר לחסוך עשרות עד מאות אלפי שקלים לאורך שנות החיסכון.
מהם דמי הניהול הנגבים מכם- וכמה תוכלו לחסוך?
הגוף בו מתנהל החסכון שלנו לפנסיה, קופות הגמל וקרנות ההשתלמות- גובה מאיתנו דמי ניהול אותם ניתן לחלק ל3 סוגים:
- דמי ניהול חודשיים מהפקדה- מדובר בדמי ניהול חודשיים שנגבים מסך ההפקדה החודשית שלנו בקופה.
- דמי ניהול שנתיים מהחיסכון שהצטבר- מדובר בדמי ניהול שנתיים שנגבים מסך החיסכון שלנו בקופה.
- הוצאות ניהול השקעות- מדובר בעלויות שמעביר הגוף המנהל לגופים חיצוניים עבור ניהול ההשקעות השוטף- סכום זה נגבה מסך החיסכון שנצבר לנו בקופה.
חשוב לדעת!
היות וקיימת תחרות בין הגופים שמנהלים את קופות החסכון והפנסיה שלנו- ניתן ומומלץ לבחון את גובה דמי הניהול הקיימים כיום בקופות ולבצע השוואת דמי ניהול בין הגופים השונים על מנת להוזיל עלויות. ברוב המקרים החיסכון במוצרים הפנסיונים נועד לתקופה ארוכה של עשרות שנים ועל כן כל הוזלה קטנה בעלויות דמי ניהול יכולה להגדיל את הצבירה לגיל הפנסיה בעשרות ואף מאות אלפי שקלים!
דוגמא לסך חסכון מצטבר לגיל 67 – בדמי ניהול שונים:
גבר בן 35, המפקיד לפנסיה הפקדות בגובה 18.5% לפי שכר 10,000 ₪ יחסוך עד גיל 67:
|
דמי ניהול |
סך חסכון הצפוי |
סך קצבה הצפויה |
|
6% מהפקדה 0.5% מהחיסכון |
1,093,255 ₪ |
5,370 ₪ |
|
2% מהפקדה 0.1% מהחיסכון |
1,211,421 ₪ |
6,079 ₪ |
סך הפער בחסכון המצטבר: 118,166 ₪!
מה גובה התשואה על החיסכון שלכם- האם ניתן לשפר אותה?
גובה החסכון שייצבר לנו במוצרי הפנסיה, הגמל וההשתלמות שלנו אינו מורכב רק מסך ההפקדות החודשיות שנבצע לקופות ומדמי הניהול שנשלם לאורך השנים. הכספים שאנו חוסכים מושקעים ברובם בשוק ההון, על פי רמת סיכון אותה בחרנו ברגע ההצטרפות לקופה. כאשר בוחנים את אחוזי התשואה ב20 השנים האחרונות נוכל לראות כי ברוב שנות החסכון הגופים המנהלים הניבו רווחים נאים בשוק עולה, ולעיתים הציגו גם הפסדים בתקופות בהם שוק ההון בירידה.
על אף שהחסכונות הפנסיונים של רוב האנשים מהווה את החיסכון המשמעותי והגדול ביותר שינהלו במהלך חייהם- רובים לא יודעים לענות על השאלה באיזה מסלול השקעות כספיהם מושקעים, ואיזו תשואה הניבו החסכונות שלהם בשנים האחרונות. חשוב ומומלץ לבחון את התשואות שהניב מוצר, ובעיקר לוודא כי רמת הסיכון מותאמת לאופי האישי של החוסך, ולכמות השנים שנותרו לו עד למימוש ומשיכת הכספים. באופן כללי ניתן לומר כי ככל שרמת הסיכון גבוהה יותר כך הסיכוי לרווח גדול יותר, וכך גם הסיכון להפסד ולהפך.
חשוב לדעת!
משרד האוצר הקים לרשות ציבור החוסכים את אתרי האינטרנט: פנסיה נט, גמל נט וביטוח נט– בהם ניתן לבצע השוואת תשואות רטרואקטיבית משנת 1999 ועד היום! מומלץ לבחון את מסלול ההשקעה שלכם ולבצע השוואת תשואות בין הגופים השונים ,היות וכל אחוז נוסף של תשואה משפיע באופן משמעותי בעשרות ומאות אלפי שקלים לאורך השנים. כמו כן, ככל שאנו מתקרבים למועד בו נרצה לממש את הכספים ולמשוך אותם (כקצבה או כסכום חד פעמי)- כדאי לשקול הקטנת רמת סיכון על מנת להקטין תנודות בסכום החיסכון.
דוגמא לסך חסכון מצטבר לגיל 67 – בתשואות שונות:
גבר בן 35, המפקיד לפנסיה הפקדות בגובה 18.5% לפי שכר 10,000 ₪ יחסוך עד גיל 67:
|
תשואה שנתית |
סך חסכון הצפוי
|
סך קצבה הצפויה |
|
4.26% |
1,248,276 ₪ |
6,132 ₪ |
|
5.26% |
1,464,867 ₪ |
8,633 ₪ |
סך הפער בחסכון המצטבר: 216,591 ₪!
שורה תחתונה מה לעשות?
ראשית- בדקו את נתוני תוכניות החיסכון והפנסיה שלכם בהיבטי דמי ניהול, תשואות ורמת הסיכון שאכן תואמת את צרכיכם ובצעו שינויים ושיפורים בהתאם לאפשרויות הקיימות.
שנית- אנו ממליצים לכם לקוחותינו, להצטרף לאפליקציית "folloapp" האפליקציה הינה ללא תשלום עבור לקוחות כנען בלבד- ודרכה אנו נשקף לכם בכל יום ובכל חודש את נתוני הקופות, התשואות, דמי הניהול, ואת כל הנתונים כולל התייחסות לכיסויים ביטוחיים, מצב הלוואות קיימות ועוד
היתרון המשמעותי באפליקציה הוא כי ברגע שהמערכת מאתרת פערים אשר ניתנים לשדרוג/ הוזלה (כגון: דמי ניהול גבוהים מהממוצע) תשוקף למשתמש הערה בנושא, על מנת להעיר את תשומת ליבו לטפול.
ברגע שהמערכת תזהה כי במוצרי החסכון שלהם אתם משלמים דמי ניהול גבוהים יחסית לממוצע, או שהתשואות על סכום החסכון נמוכות מהממוצע- תקבלו התראה מתאימה.
להלן דוגמאות ל2 התראות שמשתמשי האפליקציה מקבלים באופן שוטף:
מומלץ להיכנס ולקרוא עוד בקישור הבא.
לקוח המעוניין להצטרף לאפליקציה או לצרף בני משפחה מוזמן להשאיר לנו פרטים ואנו ניצור עמו קשר בלינק הבא.