בשנים האחרונות התרגלנו לסביבת ריבית ומדד נמוכים מאד עד אפסיים, אך לא נוכל להתעלם מכך שבשנה האחרונה הן הריבית והן מדד המחירים לצרכן מרימים ראש ומזנקים באופן משמעותי .
לאחר מספר העלאות ריבית, רק בחודש האחרון העלה בנק ישראל את הריבית וכיום היא עומדת על 2% ,גם מדד המחירים לצרכן עולה משמעותית ובתקופה שבין אפריל- יולי 2022 זינק גם הוא ל 5.9% .
במאמר זה ננסה להבין כיצד עליית המדד והריבית במשק- משפיעה על ההלוואות שלנו, והאם יש לנו מה לעשות בנדון או שמדובר בגזירה כלל עולמית ללא יכולת לפעול בנושא ?
השפעת עליית הריבית – על ההלוואות
כאשר אנו לוקחים הלוואה, ההחזר החודשי שלנו מורכב מהקרן (סכום ההלוואה שלקחנו) ומהריבית שקבע הגוף ממנו קיבלנו את ההלוואה, כמו כן קיימים מספר מסלולי ריביות עיקריים בלקיחת הלוואה :
- ריבית קבועה צמודה למדד: בה אחוז הריבית השנתית קבוע וידוע מראש – אך יכולים להיות שינויים בהחזר החודשי הנובעים משינוי במדד המחירים לצרכן.
- ריבית קבועה לא צמודה למדד: בה אחוז הריבית השנתית קבוע וידוע מראש- והחזרי ההלוואה אינם מושפעים משינויים שיתרחשו במדד המחירים לצרכן.
- ריבית פריים (P) : ריבית הפריים מורכבת מריבית בנק ישראל בתוספת של 1.5%. כיום ריבית בנק ישראל עומדת על 2% כך שריבית הפריים הינה 3.5% (1.5%+2.5%)
- ריבית משתנה: בה הריבית על הקרן משתנה מידי תקופה שנקבעה מראש, קיימים מסלולים בהן הריבית המשתנה צמודה או לא צמודה למדד.
כאשר ריבית בנק ישראל עולה- הדבר משפיע ישירות על גובה ההחזר החודשי שלנו בהתאם לסכום ההלוואה וסוג הריבית שבהלוואה הקיימת, לדוגמא: הלוואה בריבית הפריים (P) תתייקר ככל שהריבית מתייקרת.
השפעת המדד על ההלוואות
מדד המחירים לצרכן נקבע על ידי סקר שעורכת הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה ומפורסם בכל 15 לחודש. מדד זה מייצג את ערך הכסף שלנו בכל זמן נתון ומושפע מעליות/ ירידות מחירים במוצרים כגון: מחירי דירות, פירות וירקות , הלבשה והנעלה וכו'.
כאשר לקחנו הלוואה בסוג החזר צמוד למדד, בעליית המדד תתייקר גם הלוואה שלנו וסכום ההלוואה יגדל גם הוא. לדוגמא: לקחנו הלוואה בגובה 100,000 ₪ , והמדד עלה ב3% : גובה ההלוואה החדש שלנו יעמוד על 103,000 ₪ וכך גם ההחזר החודשי יעלה גם הוא, ולהפך במידה ותהיה ירידה במדד גם עלות ההלוואה תרד בהתאמה.
דוגמא להוזלת עלויות הלוואה:
הלוואה בגובה 100,000 ₪ למשך 10 שנים- הבדלים בעלות ההלוואה:
|
ריבית על ההלוואה: |
סך הריבית השנתית: |
סך ההחזר החודשי |
סך עלות ההלוואה |
סך עלות הריבית הכוללת |
|
P+2% |
5.5% |
1,085 ₪ |
130,231 ₪ |
30,231 ₪ |
|
P-0.3% |
3.2% |
975 ₪ |
116,984 ₪ |
16,984 ₪ |
** חישובים על פי ריבית בנק ישראל: 2%
שורה תחתונה מה לעשות?
ראשית, במידה ואתם מעוניינים בקבלת הלוואה חדשה, או שאתם כבר מחזירים הלוואה קיימת- בחנו את תנאי ההלוואה הקיימת ו/או ההלוואה החדשה שמעוניינים לקחת בהיבט: הסכום המבוקש, גובה הריביות, קנסות פירעון ההלוואה וסוגי החזר ההלוואה המבוקש. קיימות כיום אפשרויות רבות לקבלת הלוואות חוץ בנקאיות, כולל האפשרות לקבלת הלוואה על חשבון קופות הפנסיה, הגמל וההשתלמות שלנו. ההלוואות ניתנות על ידי חברות הביטוח ולרוב ניתן לקבל הלוואות בתנאי ריבית טובים יותר משאר האלטרנטיבות, לדוגמא: ריבית על הלוואה אשר ניתן לקבל מאחד היצרנים לחודש אוגוסט 2022:פריים מינוס 0.3% (0.3%-P) על כספים נזילים- ריבית נמוכה מאד ביחד לחלופות האחרות .
השינוי במדד המחירים לצרכן הוא אחיד לכולם, ולכן האפשרות היחידה שניתן לשקול היא מעבר ממסלול החזר צמוד למדד- למסלול שאינו תלוי במדד (ככל שניתן), כמו כן, ככל ששנות החזר ההלוואה גבוה יותר- מומלץ פחות לבחור במסלולים צמודי מדד, היות והעליה במדד מגדילה לאורך זמן את סכום ההלוואה שלקחנו והתשלום החודשי שלנו מופנה יותר לכיסוי עלויות הריבית+ המדד ופחות לכיסוי הקרן (הסכום המקורי של ההלוואה).
שנית, אנו ממליצים לכם לקוחותינו, להצטרף לאפליקציית "folloapp" האפליקציה הינה ללא תשלום עבור לקוחות כנען בלבד- ודרכה אנו נשקף לכם בכל יום ובכל חודש את נתוני הקופות, התשואות, דמי הניהול, ואת כל הנתונים כולל התייחסות לגובה ההלוואות שלכם, המשכנתא, הריביות על ההלוואות ודירוג האשראי.
היתרון המשמעותי באפליקציה הוא כי ברגע שהמערכת מאתרת פערים אשר ניתנים לשדרוג/ הוזלה (כגון: דמי ניהול גבוהים מהממוצע) תשוקף למשתמש הערה בנושא, על מנת להעיר את תשומת ליבו לטפול.
ברגע שהמערכת תזהה כי ברשותכם הלוואות שנלקחו , הן לצורך פרטי והן לצורך משכנתא, תינתן לכם האפשרות להיוועץ עם איש המקצוע אשר יבצע לכם בדיקת ההלוואות הקיימות ואפשרויות ההוזלה במידת האפשר.
להלן דוגמאות ל 2 התראות שמשתמשי האפליקציה מקבלים באופן שוטף:
מומלץ להיכנס ולקרוא עוד בקישור הבא.
לקוח המעוניין להצטרף לאפליקציה או לצרף בני משפחה מוזמן להשאיר לנו פרטים ואנו ניצור עמו קשר בלינק הבא.