בנק ישראל מקדם רפורמה בתחום המשכנתאות שמטרתה להקל על מבקשי המשכנתאות, ולסייע להם לבצע השוואות בין הבנקים על מנת לבחור את ההלוואה הטובה ביותר עבורם. נכון להיום, פונים הלקוחות לבנקים שמעניקים הלוואות משכנתא ומבקשים "אישור עקרוני"- מסמך רשמי הכולל את סכם ההלוואה והתנאים לקבלתה. אישור זה אינו אחיד בתכולתו והפרמטרים המוצגים בו וכתוצאה מכך הלקוחות מתקשים להבין את תנאי ההלוואה ולהשוות בין ההצעות השונות שלפניהם.
עיקר הרפורמה המדוברת נוגעת למבנה האישור העקרוני- והופכת אותו למבנה זהה ואחיד לכל הבנקים, צעד אשר יפשט את היכולת של הלווים להשוות את תנאי ההלוואות שקיבלו.
עיקרי הרפורמה במשכנתאות:
שינויים באישור העקרוני | מה קורה היום | מה צפוי לקרות לאחר הרפורמה |
קיצור זמן הנפקת האישור העקרוני | אין מגבלת זמן, בפועל אורך כשבועיים – שלושה | מספר ימים |
אישור עקרוני מבנה אחיד | אין מבנה אחיד | האישור יהיה זהה בין הבנקים ויספק מידע אחיד הכולל: 1. סך ריבית הכוללת החזויה 2. סך תשלומים חזוי 3. סכום ההחזר החודשי הגבוה ביותר- הצפוי. |
אישור עקרוני מקוון | באמצעות מוקד טלפוני , הגעה לסניף, או באמצעות יועץ משכנתאות פרטי. | הגשת בקשה לאישור עקרוני באופן מקוון. |
הצגת סלי משכנתא אחידים | אין מבנה אחיד | הבנק יציג 3 סלים אחידים (מסלולים) שהרכבם נקבע עי' בנק ישראל: 1. 100% ריבית קבועה לא צמודה 2. 1/3 ריבית קבועה לא צמודה, 1/3 ריבית צמודה משתנה ו- 1/3 הצמדה לריבית הפריים. 3. 1/2 ריבית קבועה לא צמודה ו- 1/2 צמודה לריבית הפריים. |
הצגת הריבית | מוצגת גובה הריבית השנתית עבור כל מסלול שמציע הבנק | לצד כל סל (מסלול) יוצגו: 1. סך הריבית הכוללת החזויה 2. סך התשלומים החזוי בכל חיי המשכנתא |
הצגת סכום ההחזר החודשי | סכומי ההחזר החודשיים מוצגים בלוח הסילוקין | בנוסף ללוח הסילוקין, יוצג גם סכום ההחזר החודשי הגבוה ביותר בכל שנות החזר ההלוואה. |
הנגשת מידע | הבנקים יציגו לרשות הלקוחות: 1. מחשבון סימולציה עבור סוגי ההלוואות השונות הקיימות. 2. מידע לבחינת כדאיות מחזור משכנתא קיימת. |
לסיכום,
משכנתא היא ללא ספק- ההתחייבות הפיננסית הגדולה ביותר בחיי מרבית משקי הבית והרפורמה המוצעת נועדה בסופו של דבר לפשט ללקוחות את התהליך ואת יכולת השוואת ההלוואות המוצעות ע"י הבנקים השונים. על הלקוח מוטלת האחריות ללמוד, להתעדכן על מנת לקבל את ההחלטה הכלכלית המתאימה ביותר עבורו ועבור משק הבית.
לצד ההחלטה לגבי סוג והרכב הלוואת המשכנתא האופטימלית (משכנתא חדשה / מחזור משכנתא קיימת), חשוב לבצע גם השוואת ביטוחי משכנתא : כידוע, הבנקים מחייבים כל לקוח שקיבל משכנתא- לרכוש ביטוח חיים בגובה סכום המשכנתא שנלקח, מטרת ביטוח זה היא לשלם לבנק את יתרת חוב המשכנתא במקרה פטירת הלווה או בן/ בת הזוג. ובנוסף לכך לדאוג לביטוח מבנה. גם כאן קיימים הבדלים בתעריפים בין חברות הביטוח השונות ובתנאי הקבלה לביטוח, ולאורך שנים הפערים מצטברים לסכומים גבוהים מאד .
שורה תחתונה- מה עושים?
אם אתם שוקלים רכישת דירה חדשה, או מתלבטים אם כדאי לכם מחזר את המשכנתא הקיימת:
השאירו פרטים ומומחי המשכנתאות שלנו- ישמחו ללוות אתכם בקבלת ההטבות וההחלטות המתאימות ביותר עבורכם.
אם רכשתם ביטוח משכנתא, וחלפו ארבע שנים, צרו עמנו קשר לטובת הוזלת עלויות מובטחת!
רוצים לדעת עוד ? השאירו פרטים בתחתית העמוד ונציג יחזור אליכם!