כל מי שלקח משכנתא מתבקש על ידי הבנק לרכוש ביטוח משכנתא המורכב משני סוגי ביטוחים:
ביטוח חיים למשכנתא, וביטוח נכס – המוכר גם בשם ביטוח מבנה.
הסיבה שהבנק מחייב רכישת ביטוחים אלו היא כדי להגן על סכום ההלוואה שנתן בעבור רכישת הנכס וכדי להגן על הנכס עצמו במקרה של נזק. חלק מהלווים רוכשים את הביטוחים ישירות מסוכנות הביטוח של הבנק, וחלקם הגדול כיום מבצעים השוואות מחירים אל מול חברות הביטוח השונות ורוכשים מהן את הביטוח .
במאמר זה נסביר את מהות סוגי הביטוחים הללו, ואת השינויים שחלו בהם לאורך השנים ב2 היבטים מרכזיים:
- עלות הביטוח- שהחל משנת 2019 הוזל משמעותית עקב עדכון טבלאות התמותה ורבים לא מודעים לכך וממשיכים לשלם תעריף גבוה שיכול להגיע גם לפער של30% מהתעריף הקודם.
- היקף הכיסוי-אשר גם בו חלו שינוים והרחבות שדואגות לתשלום נזקים שלא היו כלולים בפוליסות הישנות וחשוב להכיר אותם.
ביטוח חיים למשכנתא
מה זה?
ביטוח החיים למשכנתא נועד להבטיח כי במקרה פטירת הלווה (או אחד מבני הזוג הלווים)- חברת הביטוח תשלם לבנק את סך חוב המשכנתא ומאותו רגע הבנק יעביר את הנכס לבעלות הלווה השני (בן/בת הזוג) מבלי שיצטרך להמשיך ולשלם את תשלומי משכנתא.
סכום הביטוח הנדרש הוא בגובה סכום המשכנתא שנלקחה מהבנק -וככל שעוברות השנים סכום זה ילך ויקטן בהתאם לסכום החוב שנותר לתשלום בבנק .
מה השתנה?
בשנת 2019 רשות שוק ההון יזמה רפורמה שמטרתה הוזלת עלויות ביטוחי החיים, וביטוחי החיים למשכנתא. התוצאה הייתה הוזלה של עשרות אחוזים מהמחירים הקודמים.
מה עושים?
- הוזלת התעריפים בשנת 2019 חלה רק על רוכשי פוליסות משנה זו ואילך, ואינה חלה באופן גורף על בעלי פוליסות שנפתחו לפני שנה זו- ולכן מומלץ לכל מי שמחזיק בפוליסת ביטוח חיים, וביטוח חיים למשכנתא לבחון את העלויות ואת האפשרות לרכוש כיסוי חדש בתעריפים המוזלים. כמו כן לשם החלפת פוליסה יש לקחת בחשבון כי תתבקשו למלא הצהרת בריאות חדשה.
- בנוסף לבדיקת תעריפים, מומלץ לבחון גם את תמהיל ההלוואות ואת סכום הביטוח שרכשתם בזמן בו לקחתם את המשכנתא, ולוודא כי קיימת התאמה בין הסכומים, שנות התשלום, וסוג הריבית- לפוליסה הקיימת. אנשים רבים מעדכנים מידי פעם את תמהיל ההלוואות על ידי מיחזור משכנתא ולא זוכרים לבצע התאמות בפוליסה מה שעלול לגרום לבעיה בעת תביעה במקרה פטירה.
ביטוח מבנה
מה זה?
ביטוח זה נועד לשלם פיצוי במקרה בו אירע נזק לנכס או לתשתית הנכס. כאשר ברובד הבסיסי קיים כיסוי לנזקים כגון נזקי מים, חשמל, שריפה או הרס. מקור הנזקים יכול להיות גורם אנושי או נזק טבע כגון רעידת אדמה, סופה וכו'. על הרובד הבסיסי ניתן לרכוש הרחבות כמו: נזקי צד ג'- בו הנזק התחיל בדירה עצמה וגרם לנזקים לדירתו של אחד השכנים (צד ג'), או נזק שאירע לאדם ששהה בנכס שלכם ונפגע בו., ביטוח תכולה הכולל פיצוי עבור תכולת הדירה, תכשיטים ועוד. ביטוח זה חשוב מאד היות ובמקרה נזק משמעותי העלות להשיב את הנכס לקדמותו יכולה להגיע גם למאות אלפי ₪ .
מה השתנה?
בשנת 2015 משרד האוצר הגדיר פוליסה תקנית לביטוח דירה אשר כלולים בה כיסויים בסיסיים קבועים ואחידים לכל חברות הביטוח, לחברות אלו אסור לגרוע מתנאי הפוליסה התקנית ויכולים רק להציע להרחיב את כיסויי הבסיס. הפוליסה התקנית כוללת 2 כיסוים בסיסיים: ביטוח מבנה וביטוח תכולה ,הכיסויים מופרדים וניתן לרכוש רק אחד מהם.
מה עושים?
- לבעלי פוליסת מבנה קיימת– חשוב לבחון את הרכב הכיסויים שנרכשו, ואת סכומי הביטוח שתואמים את שווי הנכס. כמו כן פעמים רבות נרכשת פוליסה באמצעות סוכנות הביטוח של הבנק והיא אינה כוללת הרחבה לביטוח צד ג' וזאת היות והבנק מחייב ביטוח מבנה בלבד שיגן על הנכס עצמו ועניין נזקים לצד ג' אינו קשור לנכס- יש לוודא קיומה של הרחבה זו היות וגם אם הפוליסה תכסה את הנזק בנכס שלכם, במידה וייגרם נזק נוסף לנכס השכנים או אם אדם נפצע וניזוק בתוך הנכס שלכם- תצטרכו לשלם בעצמכם את עלויות הנזק והפיצוי שיכול להגיע גם למאות אלפי ₪ .
- מי שלא רכש עדיין ביטוח מבנה- גם למי שלא קיימת כבר משכנתא ולכן לא מחויב בביטוח זה עבור הבנק, חשוב לרכוש אותו על מנת להגן על הנכס ששילמתם בעמל כפיכם שנים רבות, ובמקרה של נזק משמעותי כתוצאה משריפה, הצפה, רעידת אדמה הדבר יהיה כרוך בנזקים כספיים גבוהים מאד על מנת להשיב את הנכס למצבו הקודם או לחילופין תשלום פיצוי עבור נזקים שנגרמו לאדם ששהה בביתכם ונפגע כגון: עוזרת בית, אורחים.
בשורה התחתונה :
ראשית, שבו עם סוכן הביטוח ורעננו את הביטוחים שברשותכם, התאימו אותם לצורך, לשווי הנכס ולגובה המשכנתא שלקחתם. בדקו אפשרות הוזלת הביטוח, ותוודאו כי רכשתם הרחבות שבמקרה תביעה הן משמעותיות והעלות החודשית שלהם זניחה.
שנית, אנו ממליצים לכם לקוחותינו, להצטרף לאפליקציית "folloapp " האפליקציה הינה ללא תשלום עבור לקוחות כנען בלבד- ובאמצעותה אנו נשקף לכם בכל יום ובכל חודש את נתוני החסכון והפנסיה, התשואות, דמי הניהול, ואת כל הנתונים כולל התייחסות לדירוג האשראי שלכם בבנק, לביטוחי המשכנתא, לגובה הכיסויים המבוטחים ועוד.
היתרון המשמעותי באפליקציה הוא כי ברגע שהמערכת מאתרת פערים אשר ניתנים לשדרוג/ הוזלה (כגון: עלויות ביטוח גבוהות) תשוקף למשתמש הערה בנושא, על מנת להעיר את תשומת ליבו לטפול.
ברגע שהמערכת תזהה כי ברשותכם פוליסת ביטוח משכנתא תינתן לכם האפשרות להיוועץ עם איש המקצוע אשר יבצע לכם השוואת מחירים בין כל חברות הביטוח ויבחן אתכם אפשרות להוזלה במידת האפשר.
להלן דוגמאות להתראה שמשתמשי האפליקציה מקבלים באופן שוטף:
מומלץ להיכנס ולקרוא עוד בקישור שלהלן.
לקוח המעוניין להצטרף לאפליקציה או לצרף בני משפחה מוזמן להשאיר לנו פרטים בקישור ואנו ניצור עמו קשר.