המציאות מחייבת אותנו להיערך להתמודדות עם מצבים בלתי צפויים כגון גילוי מחלה קשה.
בקרות אירוע רפואי משמעותי כל המשפחה מושפעת מכך: הן בפן הנפשי והן בפן הכלכלי.
בהיבט הנפשי- התמודדות עם הטיפול במחלה עצמה, בהקטנת או הפסקת עבודה ומעבר לשגרת חיים שונה ממה שהורגל אליה החולה .
בהיבט הכלכלי- מתווספות הוצאות חדשות למשק הבית שאינן מכוסות ע"י גורמים אחרים, הוצאות כגון: מימון טיפולים ותרופות, עזרה בטיפול בילדים, רכישת אביזרים מיוחדים ועוד. לצד ההוצאות הגבוהות- ברוב המקרים חלה ירידה משמעותית בהכנסות המשפחה בגלל צמצום או הפסקת עבודה הן של החולה והן של בן/ת הזוג.
לשם כך קיימת פוליסת "מחלות קשות" המשלמת סכום חד פעמי למבוטח בעת גילוי מחלה קשה.
אנשים רבים מתלבטים לגבי השאלה האם הם צריכים או לא צריכים לרכוש פוליסה כזו. במאמר זה ננסה לענות על השאלה למי מומלץ לרכוש פוליסה זו, מתי אפשר לשקול לוותר עליה ומהם הכיסויים הכלולים בה.
מהו ביטוח מחלות קשות?
מדובר בפוליסת פיצוי: שתשלם למבוטח סכום חד פעמי בגילוי מחלה קשה מרשימת המחלות המוגדרות בפוליסה- לפי גובה הסכום שרכש (בהתאם לצורך המשפחתי). גם במקרה שקיימות ללקוח מספר פוליסות מחלות קשות אין קיזוז בתשלום ויקבל את מלוא סכום הפיצוי שרכש מכל פוליסה בנפרד.
חשוב לציין כי סכום הפיצוי ישולם לחשבון הבנק של הלקוח והוא זכאי להשתמש בו כראות עיניו לכל צורך ולא בהכרח להוצאות הקשורות לטיפול במחלה. סכום זה ישולם בנוסף לזכויות אחרות נוספות באם קיימות למבוטח כגון: מימון ניתוח/תרופה מפוליסת בריאות, או תשלום ביטוח אובדן כושר עבודה מהתוכנית הפנסיונית בה מבוטח דרך מקום העבודה או באופן עצמאי. כאן המקום לציין כי גם במידה וישולם למבוטח פיצוי חודשי מפוליסת אובדן כושר עבודה יהיה זכאי לתשלום של עד 75% משכרו בלבד.
אילו מחלות מכוסות בפוליסה?
ראשית, חשוב לדעת כי מבנה פוליסת מחלות קשות כולל חלוקת מחלות לפי קבוצות, קיימת שונות בין חברות הביטוח השונות לגבי מימוש הפיצוי בגין גילוי מחלה בהתאם לחלוקה לקבוצות: לדוגמא: בחברת ביטוח מסוימת במידה וקיבל המבוטח פיצוי בגילוי מחלה מקבוצה אחת תתבטל הפוליסה מיד לאחר התשלום, ובחברה אחרת הפוליסה אינה מתבטלת וניתן לתבוע מקרה נוסף עבור מחלה אחרת מהקבוצות האחרות.
רשימת המחלות גם היא שונה בין חברות הביטוח השונות, ואגף שוק ההון קבע מחלות כרוניות ונפוצות באוכלוסייה שחייבות בכל מקרה להיכלל ברשימת המחלות שמציעה חב' הביטוח כגון: טרשת נפוצה, התקף לב, שבץ מוחי. בפועל חברות הביטוח מציעות עוד כמה עשרות מחלות נפוצות כגון: איבוד גפיים, אי ספיקת כליות סופנית, דלקת מוח, שחמת ועוד. כמות המחלות ברשימה שונה בין היצרנים השונים ונעה בין 32-43 מחלות.
ביטוח מחלות קשות – סרטן
בחלק מחברות הביטוח קיימת פוליסת מחלות קשות סרטן– המשלמת פיצוי במקרה גילוי מחלות סרטן בלבד. ומעניקה פיצוי גם במקרה מימוש תביעה שניה וזאת אם קיים פער של 5 שנים מתביעה ראשונה. הפרמיה החודשית עבור פוליסה זו נמוכה יותר מהפוליסה המורחבת.
ביטוח מחלות קשות לילדים
בניגוד להורה שמבוטח בדרך כלל דרך מקום העבודה בכיסוי אובדן כושר עבודה. לילדים לא קיים כיסוי זה, ובעת גילוי מחלה קשה לילד- נאלץ לעיתים אחד ההורים או שניהם להיעדר רבות מהעבודה, ואף לעזוב עבודה כדי לטפל בילד. במקרה שכזה ההורה אינו באובדן כושר עבודה ולכן אינו זכאי לתשלום כלשהו מהתוכנית הפנסיונית. סכום הפיצוי מפוליסת מחלה קשה לילד- מטרתו לצמצם פער זה.
למי מומלץ לרכוש ביטוח מחלות קשות?
כדי לענות על שאלה זו יש לקחת בחשבון מספר פרמטרים:
- חשש המבוטח ללקות במחלה קשה מרשימת המחלות– כאן נכנסים שיקולים כגון מחלות רקע קיימות, או מחלות שכיחות/ גנטיות במשפחה המורחבת.
- החוסן הכלכלי של המשפחה– כאן נכנסים שיקולים כגון: האם המבוטח הוא המפרנס העיקרי, האם קיימים סכומי כסף נזילים למימוש בסכום שיספיק לכיסוי ההוצאות בזמן התמודדות עם המחלה ולאחריה.
- גובה הפרמיה החודשית לעומת סכום הפיצוי– עלויות ביטוח מחלות קשות נגזר מפרמטרים כגון: גיל, מין, סכום הפיצוי שנרכש. ככל שגיל הלקוח גבוה יותר כך הפרמיה גבוהה בהתאם.
טבלת המחשת עלויות :
גיל | סכום פיצוי | מחלות – מורחב | מחלות – סרטן |
0-21 | 100,000 ₪ | 5.9 ₪ | 4.3 ₪ |
34 | 100,000 ₪ | 33 ₪ | 14 ₪ |
44 | 100,000 ₪ | 92 ₪ | 29 ₪ |
*תעריף גבר לא מעשן
*פרמיה לכל 100 אלף ש"ח סכום פיצוי- ניתן לרכוש פיצוי מקסימלי בגובה 700,000 ₪
שורה תחתונה מה לעשות?
אופטימיות היא חשובה והכרחית למהלך חיינו, אך לצערנו הסטטיסטיקה ושיעור תחלואה במחלות קשות בארץ גבוהה מאד, מומלץ להיפגש עם סוכן הביטוח ולבחון את החוסן המשפחתי במקרה של התמודדות עם מחלה קשה, ובמידת הצורך בפוליסת מחלות קשות לבצע השוואה בין היצרנים מבחינת פרמיה, סכומי הביטוח הניתנים לרכישה, כמות וסוגי המחלות המבוטחות ופרמטרים נוספים.
אנו מזמינים אתכם להשאיר פרטים וסוכן בעל רישיון מטעמנו יסייע לכם בביצוע השוואה ומציאת הפוליסה המתאימה ביותר עבורכם.