חיסכון כסף הוא מרכיב קריטי בתכנון הפיננסי האישי והמשפחתי של כל אחד מאיתנו. המצב הביטחוני המורכב בישראל, יחד עם אירועים כלכליים בלתי צפויים נוספים שעלולים להתרחש בכל רגע, מדגישים את הצורך בהיערכות כלכלית למקרה חירום.

לצד הצורך בחיסכון של "שקל לבן ליום שחור", יותר ויותר אנשים פונים לחפש מקור הכנסה עתידי (פאסיבי) בנוסף למשכורת החודשית או לפנסיה שמחכה להם בגיל הפרישה.

חלקם פונים להשקעות כגון: נדל"ן או הקמת עסק, ומפספסים לעיתים אפשרות פשוטה וקלה יותר של השקעת סכום כסף פנוי ויצירת הכנסה חודשית קבועה ממנו .

כמו כן, בהחלטה לגבי חיסכון ישנה חשיבות רבה לבחירת הכלים הנכונים להשקעה, וזאת על מנת להבטיח תשואה גבוהה ככל הניתן ולהימנע מהפסדים פוטנציאלים.

למה חשוב שתחסכו לימים של אי וודאות כלכלית?

ההיסטוריה מלמדת אותנו כי תוכניות לחוד ומציאות לחוד, וכי בכל רגע נתון יכול להתרחש אירוע שיכול לטרוף את הקלפים ולשנות את מצבנו הכלכלי מקצה לקצה.

כך בתקופת הקורונה ראינו חברות שלא החזיקו מעמד כלכלית, ופיטרו עובדים שנותרו ללא משכורת ועם התחייבויות רבות, ובתוך זמן קצר נאלצו לבצע פעולות שיסייעו להם לקבל כסף נזיל בזמן קצר: חלקם פנו לקבלת הלוואות, להקפאת תשלומי המשכנתא ואף לשבירת תוכניות חיסכון ושימוש בכספים למימון ההוצאות היום יומיות.

אירועי 7.10 גם הם פתחו שרשרת אירועים שאנו יודעים את התחלתם אך לא את סופם, ואין לדעת מהי ההשפעה הכלכלית של הנושאים הביטחוניים שאנו חווים בחודשים האחרונים.

נושאים רבים אינם בשליטתנו, אך חלקם בהחלט כן, לדוגמא : החלטות פיננסיות שיעזרו לנו לנהל את הכסף שלנו בצורה אחראית ונכונה יותר.

3 סיבות מרכזיות לכדאיות אימוץ הרגלי חיסכון:

1. ביטחון כלכלי: חיסכון מעניק לנו שקט כלכלי ומשמש כרשת ביטחון למקרים של אובדן עבודה, מחלה או הוצאות בלתי צפויות. בישראל, שבה המצב הביטחוני והכלכלי עשוי להשתנות במהירות, חשיבות החיסכון רק גוברת.
2. עצמאות כלכלית: שמירה על כספי חיסכון מאפשרת לנו להימנע מתלות כלכלית באחרים, כגון משפחה או חברים, ומעניקה לנו עצמאות להתמודד עם מצבי משבר בצורה יעילה ורגועה יותר.

1. תכנון לעתיד: חיסכון מאפשר לנו לתכנן את העתיד בצורה טובה יותר, כולל תכנון לפרישה, חינוך לילדים, רכישת דירה או נסיעות. תכנון פיננסי ארוך טווח הוא חלק בלתי נפרד מניהול חיים כלכליים בריאים ומאוזנים.

הכנסה קבועה מכסף פנוי

בהשקעה כגון נדל"ן או עסק, לרוב ירתק המשקיע סכומי כסף לא מבוטלים במטרה ליהנות מהכנסה חודשית בהווה או בעתיד, לשם כך יקצה שעות רבות בלמידת הנושא, לעיתים ירשם לקורס או שניים, ואף ייקח הלוואה מהבנק כדי לממן את ההשקעה.

ניתן כיום לייצר הכנסה מהשקעה של סכום כסף פנוי במוצרי ההשקעה השונים שמציעות חברות הביטוח ובתי ההשקעות, לחסוך את המשאבים הנדרשים באפשרויות ההשקעה האחרות, וליהנות מהכנסה חודשית לא רעה בכלל ביחס לסכום ההשקעה.

ניקח לדוגמא לקוח בן 40 , עם סכום כסף פנוי של 300,000 ₪:

במידה וישקיע אותו בקופת גמל, ויקבל עבורו תשואה שנתית ממוצעת של 4% (תשואה שנתית שמרנית יחסית) יעמוד לרשותו בגיל 60 סך של כ– 700,000 ₪ – מהם יוכל למשוך הכנסה חודשית קבועה לכל ימי חייו בגובה של : 3,500 ₪!

אם נשווה להשקעה בנדל"ן: כדי לקבל הכנסה חודשית דומה, נצטרך להשקיע סכום של כ1,500,000 ₪ ואם לקחנו אותם במשכנתא נחזיר תמורתם יותר מסכום כפול לבנק.. בשורה תחתונה הושקעו כ3 מיליון ₪ על מנת ליהנות מהכנסה חודשית של כ3,500 ₪ לחודש.

אז איפה הכי כדאי לחסוך?

אז החלטנו לחסוך כסף, ואנחנו אפילו יודעים מה הסכום החודשי שנוכל לעמוד בו לחיסכון, או כהפקדה חד פעמית של כסף פנוי, כעת נותר להחליט היכן כדאי לנו להשקיע את הכספים הן בהיבט תשואות טובות לאורך השנים והן בהיבט רמת הסיכון והבנה כי היא תואמת את הצרכים והרצונות האישיים שלנו.

לרוב, כשאנשים חושבים על חיסכון, הם חושבים על שמירת הכסף בבנק בו מתנהל חשבון העו"ש שלהם, ההרגל זה נעוץ עוד מהבית, בזמן בו ההורים חסכו כמעט רק בבנק וראו בכך השקעה בטוחה ומשתלמת ביותר.

בשנים האחרונות, כשנפתחו לציבור מוצרי השקעה נוספים ורווחיים הרבה יותר, קופות גמל להשקעה ופוליסות חיסכון בחברות ביטוח הפכו למוצרים אטרקטיביים ומבוקשים לחיסכון פרטי.

להלן טבלת השוואה בין המוצרים השונים :

השוואת תשואות:

בטבלה 1 בוצעה השוואת תשואות בקופות גמל להשקעה, עבור 12 החודשים האחרונים, במסלול הכללי, אנו עדים לתשואה דו ספרתית גם בשנה מורכבת שכזו, אין על כך להעיד על תשואות עתידיות כמובן, אך גם אם נבחן את התשואה השנתית הממוצעת ב3 וב5 השנים האחרונות נוכל לראות כי מדובר בתשואות לא רעות בכלל, כמו כן הכספים בקופת גמל להשקעה נזילים למשיכה מיידית בכל עת .

בטבלה 2 נוכל לראות כי התשואה אותה מציעים הבנקים, עומדת על בין 3.15%-4% לשנה, אם ננכה את המדד, בצפי אופטימי שיעמוד על 3% לשנה ולא יותר, נישאר עם תשואה שנתית שנעה בין 0.15%-1% במקסימום… כעת נכפיל זאת במספר רב של שנים ונוכל לראות כיצד הכסף שלנו נשחק בבנקים לאורך זמן.