כאשר אנו רוכשים ביטוח- חשוב לנו כי סכום הביטוח שנרכוש ישקף נאמנה את הרכוש אותו נרצה לבטח, לעיתים מדובר ברכוש פיזי, ולעיתים נרצה לבטח משכורת או את חיינו.
לדוגמא: אדם בעל נכס בשווי 2,000,000 ₪ ירכוש ביטוח דירה שיבטח סכום זה, במידה וירכוש ביטוח על סכום נמוך יותר יקבל בהתאמה מחברת הביטוח במקרה של נזק, את הסכום שרכש ולא את סכום הנזק המלא כך שאת יתרת הנזק יצטרך לממן מכיסו.
במאמר זה נבחן את משמעות רכישת ביטוח בחסר (תת ביטוח), ונתייחס גם למצבים בהם בתחילת הדרך היה קיים ביטוח על מלוא הסכום הנדרש, ועם השנים הסכום הלך ופחת עד שאינו תואם את הסיכון האמיתי של הלקוח ונבין איך זה קורה, ומה עליכם לעשות בעניין.
מהו תת ביטוח- ומדוע זה קורה?
המונחים תת ביטוח/ ביטוח חסר מגיעים מעולם הביטוחים האלמנטריים המבטחים רכוש כגון: רכב או דירה. הלקוח מעוניין לבטח את מלוא סכום הרכוש שברשותו, כך שבמקרה של נזק או אובדן הרכוש תשלם לו חברת הביטוח את מלוא סכום הנזק. לעיתים נוצרים מצבים בהם הרכוש אינו מבוטח על הסכום המלא, בין אם מדובר בטעות של הסוכן המטפל, או טעות מטעם המבוטח שהצהיר על סכומים שונים בתום לב, כך או כך, במידה ויקרה מקרה תביעה תשלם חב' הביטוח את סכום הביטוח שנרכש ממנה ולא את שווי האמיתי של הרכוש שניזוק.
לצד ביטוחי הרכוש בהם מבטחים רכוש פיזי כגון: רכב, דירה, מחסן, תכשיטים ועוד, בענף ביטוחי החיים והבריאות יכול הלקוח לבטח את חייו (ביטוח חיים), את הכנסתו החודשית (ביטוח אובדן כושר עבודה) את בריאותו (ביטוח מחלות קשות) ועוד.
גם בתחום זה אנו רואים לא מעט ביטוחים שנרכשים בחסר או שהופכים להיות כאלו עם השנים.
ניקח לדוגמא תת ביטוח אובדן כושר עבודה:
שכרו החודשי של העובד הוא 10,000 ₪ אך בפועל מבוטח למקרה אובדן כושר עבודה על שכר של 6,500 ₪. כך שבמקרה שיאבד כושר עבודתו- תשלם לו חב' הביטוח את הפיצוי המגיע לו לפי תנאי הפוליסה: עד 75% משכר של 6,500 ₪ – סך של 4,875 ₪ לחודש, וזאת במקום פיצוי מלא בגובה של 7,500 ₪ במקרה שיאבד את יכולתו לעבוד.
הסיבות לתת הביטוח אובדן כושר עבודה יכולות לנבוע ממס' גורמים:
- בעת רכישת הפוליסה הסוכן/ הלקוח דיווחו על שכר נמוך יותר מהשכר בפועל
- לאורך השנים היו לעובד העלאות שכר ולא ביצע מול סוכן הביטוח וחברת הביטוח פעולת עדכון סכום הביטוח ומילוי הצהרת בריאות
- המעסיק נדרש על פי חוק לשלם עד 2.5% לטובת אובדן כושר העבודה, כאשר העובד מתבגר (בסביבות גילאי 50) תעריף זה אינו מספיק כדי לרכוש פיצוי מלא בגובה 75% מהשכר.
ניקח דוגמא נוספת לתת ביטוח חיים:
עובד מרוויח שכר חודשי של 10,000 ₪ , חשוב שידאג למשפחתו, כי במקרה וילך לעולמו חו"ח תמשיך המשפחה להתקיים מסכומי כסף חודשיים/ חד פעמיים שישקפו נכונה את הכנסתו החודשית.
מי שמבוטח בקרן פנסיה, לרוב דואג למשפחתו לקצבת שארים חודשית בגובה שכרו החודשי,
אך מי שחוסך לפנסיה באמצעות קופת גמל או ביטוח מנהלים- רוכש בדרך כלל פוליסת ביטוח חיים שתשלם למשפחה סכום חד פעמי שיחליט עליו, סכום זה אמור לשמש את המשפחה לשנים הבאות לכיסוי הוצאות שוטפות ואף חד פעמיות כגון: בר מצווה, חתונה, לימודים.
לעיתים קרובות אנו רואים כי כבר בזמן רכישת הפוליסה- נרכש סכום ביטוח נמוך מהסכום שאמור להספיק למימון כל הוצאות המשפחה או לחילופין, במשך השנים שכרו של העובד עלה, אך הוא לא דאג לעדכן את סכום הביטוח בפוליסה שיהיה תואם לשכרו החדש.
איך ניתן לוודא כי אני לא בתת ביטוח?
ראשית, אנו ממליצים לכם להיפגש אחת לשנה עם סוכן הביטוח המטפל בפוליסות ובמוצרי החסכון המשפחתיים, לבחון את הכיסויים הביטוחיים ולוודא כי הם תואמים את הכנסתכם בפועל.
שנית, בכל שינוי מהותי ובעיקר גידול בשכר– חובה לפנות לסוכן הביטוח על מנת למלא מסמך עדכון מול חברת הביטוח, יש לקחת בחשבון כי בכל בקשה להגדלת סכום הביטוח: לא יחול כל שינוי בסכום הביטוח הקיים שלכם, אך על מנת להגדיל את הסכומים תידרשו למלא הצהרת בריאות (לרוב מדובר בגידול של מעל 10% מסכומי הביטוח) ולעיתים בדיקה רפואית מטעם חברת הביטוח- וזאת על מנת שהחברה תוכל להעריך את מצבכם הרפואי/ והאישי הנוכחיים ועל פיהם לקבוע האם מסכימה להגדיל את הכיסוי הביטוחי, ובאילו תנאים.
בשורה התחתונה:
ראשית, אם לא נפגשתם מעל שנה עם סוכן הביטוח, או שהיה שינוי בשכרכם או בסטטוס המשפחתי שלכם: התחתנתם, נולדו ילדים וכו'- חשוב כי תעדכנו את הביטוחים הקיימים לכם, ובמידה ולא קיימים זה הזמן לקראת סוף שנה לעשות סדר בנושא ולהיות בראש שקט.
אנו בכנען נשמח לתאם לכם פגישה מקיפה על התיק הפנסיוני והביטוחי שלכם- עם סוכן בעל רישיון פנסיוני מטעמנו, ויחד אתו תבצעו את ההתאמות הנדרשות.
להשארת פרטים לחצו כאן.
שנית, אנו ממליצים לכם לקוחותינו, להצטרף לאפליקציית "folloapp " האפליקציה הינה ללא תשלום עבור לקוחות כנען בלבד- ובאמצעותה אנו נשקף לכם בכל יום ובכל חודש את נתוני החסכון והפנסיה, התשואות, דמי הניהול, ואת כל הנתונים כולל התייחסות לדירוג האשראי שלכם בבנק, לביטוחי המשכנתא, לגובה הכיסויים המבוטחים ועוד.
היתרון המשמעותי באפליקציה הוא כי ברגע שהמערכת מאתרת פערים אשר ניתנים לטיפול -תשוקף למשתמש הערה בנושא, על מנת להעיר את תשומת ליבו לטפול.
ברגע שהמערכת תזהה כי סכומי הביטוח שלכם ירדו, או שסכום ביטוח אובדן כושר העבודה שלכם נמוך יותר- תקבלו התראה על כך.
להלן דוגמאות להתראה שמשתמשי האפליקציה מקבלים באופן שוטף:
מומלץ להיכנס ולקרוא עוד בקישור.
לקוח המעוניין להצטרף לאפליקציה או לצרף בני משפחה מוזמן להשאיר לנו פרטים ואנו ניצור עמו קשר: לינק השארת פרטים