שינויים במהלך החיים הם חלק הכרחי ובלתי נמנע עבור רובנו, במהלך השנים, האדם הממוצע, יבצע שינויים הנוגעים לסטטוס המשפחתי והאישי כגון: חתונה, הולדת ילדים, החלפת מקצוע או עיסוק, שינוי הרגלי עישון ואף אימוץ תחביבים חדשים.
במאמר זה ננסה להבין אילו שינויים מצריכים גם עדכון של חברות הביטוח והפנסיה שלנו, וכיצד שינויים אלו יכולים להשפיע על פרמטרים כגון: התעריף שנשלם עבור הביטוח, סכום הביטוח שנקבל במקרה שיקרה אירוע ביטוחי ועוד.
מהו ביטוח?
כאשר אדם מבקש להצטרף לפוליסה או מוצר הכוללים מרכיב ביטוחי (כגון ביטוח חיים/ביטוח אובדן כושר עבודה) הוא נדרש לעבור הליך חיתום: בו ישקף לחב' הביטוח נתונים לגבי מצבו ועברו הרפואי, תחום העיסוק היומיומי שלו, הרגלי העישון ועוד, חובת הלקוח היא למסור לחב' הביטוח את כל המידע העדכני והנכון לגביו.
כשתקבל חב' הביטוח את הנתונים האישיים הללו היא מורשית לפעול ב4 מישורים מול הלקוח:
- לקבל אותו לביטוח בתנאים רגילים ובתעריף רגיל
- לקבל אותו לביטוח ולהחריג מחלות מסוימות שבעבורן ספציפית לא יהיה כיסוי בפוליסה
- לקבל אותו לביטוח אך לייקר את התעריף עבור הביטוח עקב סיכון רפואי/ אחר הקיימים ללקוח
- לדחות את בקשתו להתקבל לביטוח ולא להנפיק פוליסה
הליך החיתום נועד לצמצם את הסיכון שחברת הביטוח לוקחת על עצמה, ובעיקר עם אנשים בעלי נתונים שסטטיסטית עלולים לגרום לתביעת ביטוח עתידית.
אילו גורמים משפיעים על גובה תעריף הביטוח שלי?
קיימים מס' גורמים שונים אשר משפיעים ישירות על תעריף הביטוח שישלם אותו אדם ובעיקר:
- מצבו הבריאותי– ככל שמצבו הרפואי פחות טוב כך התעריף מתייקר ולהפך
- מין המבוטח/ת- בממוצע גבר יחיה פחות שנים מאישה, ולכן תעריף לגבר, בביטוח חיים, יהיה גבוה יותר מתעריף של אישה ולהפך
- הרגלי עישון– אדם מעשן ישלם תעריף גבוה יותר מאדם לא מעשן ולהפך
- עיסוק/ תחביב מסוכנים– באם קיים תחביב או עיסוק מסוכן (לדוג' חשמלאי) התעריף מתייקר ולהפך.
באופן כללי, על פי תנאי הפוליסות כאשר מתקבל אדם לביטוח על סמך הצהרותיו, אין לו חובה לדווח על שינויים עתידיים במצבו הרפואי ובכלל, אך קיימת חובת גילוי אחת לפיה יצטרך לעדכן את חב' הביטוח בתוך 30 יום מיום ששינה עיסוק, מקצוע או תחביב– שהפכו למסוכנים יותר מיום שהתקבל לביטוח. מרגע ההודעה, חברת הביטוח רשאית לבצע חיתום מחודש לפי הנתונים החדשים (בקשה למילוי הצהרת בריאות חדשה או ביצוע בדיקה רפואית) וייתכן כי התעריף יישאר ללא שינוי או יתייקר והכל לפי שיקול דעתה.
דרישה זו פועלת גם לכיוון השני: במידה ולקוח התקבל לביטוח בתעריף יקר יותר עקב עיסוק/ תחביב או שהיה מעשן , ולאחר שנים הפסיק או שינה אחד מהפרמטרים הללו וכעת הסיכון התבטל, יכול ומומלץ שיודיע על כך על מנת להקטין את תוספת הסיכון שהתווספה לתעריף המקורי.
לדוגמא: חשמלאי מתח גבוה שהפך לעבוד במשרד כפקיד- יכול לבקש הסרת התוספת המקצועית שהתווספה לו לתעריף המקורי כאשר רכש את הביטוח לראשונה.
מה משמעות ההודעה לחב' הביטוח- על שינוי במצבי ?
על פי חוק חוזה הביטוח, במידה ואדם לא ענה תשובה מלאה וכנה כאשר התקבל לביטוח, או באם שינה עיסוק/ תחביב ולא עדכן את חב' הביטוח- במקרה של אירוע ביטוחי יכולה חב' הביטוח לשלם לו תשלומים מופחתים באופן יחסי לתעריף ששילם או במקרים אחרים לדחות את התביעה עקב אי גילוי מידע מהותי.
הפסקתם לעשן? מזל טוב! – בדקו אפשרות להוזלת תעריף הביטוח
כאשר אדם מעשן מתקבל לביטוח כגון ביטוח חיים, התעריף שמשלם יכול להיות יקר פי 2 מתעריף של אדם לא מעשן, במידה והפסקתם לעשן, וחלפו 3 שנים מיום הפסקת העישון, מומלץ לגשת אל סוכן הביטוח ולהגיש לחב' הביטוח הצהרה חדשה על הפסקת עישון ולבקש הוזלת התעריף.
בהזדמנות זו כדאי לבחון מאיזו שנה פוליסת הביטוח שלכם, היות ובשנת 2019 עקב רפורמת האוצר הוזלו תעריפי ביטוחי החיים באופן משמעותי, ובמידה ומצבכם הרפואי תקין תוכלו גם לבחון החלפת פוליסה לתעריפים החדשים המוזלים וגם להתקבל בתעריף של אדם לא מעשן- ההוזלה יכולה להיות משמעותית מאד עקב כך.
השכר שלי עלה- האם אני צריך לדווח על כך?
ברכות על העלאת השכר וההכנסה החודשית, גם כאן קיימת השלכה על הפנסיה והביטוחים שלכם.
לדוגמא: באם קיימת לכם פוליסת אובדן כושר עבודה, הכיסוי הקיים מתאים לשכר הקודם לפני עלייתו, ברוב הפוליסות בגידול שכר של עד כ10% אין צורך בהגשת הצהרת בריאות חדשה, אך מעבר לכך תידרשו להצהיר על כך ולמלא שוב הצהרת בריאות כדי להגדיל את הפיצוי למקרה אובדן כושר עבודה כך שיהיה תואם את שכרכם החדש.
באם אתם חוסכים בקרן פנסיה- השכר החדש מתעדכן באופן אוטומטי ואין צורך לדווח על כך. רק קחו בחשבון כי עבור הגידול בביטוח למקרה אובדן כושר עבודה ומקרה פטירה הקיימים בפנסיה- תתחיל תקופת אכשרה של 5 שנים, בה לא יהיה כיסוי ביטוחי (על הגידול בשכר בלבד) במקרה של אירוע שנגרם כתוצאה מבעיה בריאותית שהייתה לכם קודם לכן.
בשורה התחתונה:
שינויים הם חלק אינטגרלי מחיינו, ואנו מאחלים לכם שינויים מבורכים שישפרו את חייכם, היות ולא תמיד זוכרים אילו שינוים משמעותיים ומשפיעים על הפנסיה והביטוחים שלנו, ובאילו סוגי ביטוחי יש לדווח על שינויים, אנו ממליצים לכם להיפגש עם סוכן הביטוח פעם בשנה, לעבור על כל נתוני החסכון והביטוחים, לעדכן את הסוכן בפרמטרים שהשתנו כגון: חתונה, הולדת ילדים, שינוי עיסוק, גידול שכר, הרגלי עישון ועוד.
אנו בכנען נשמח לתאם לכם פגישה עם סוכן בעל רישיון פנסיוני מטעמנו, לפגישה מקיפה על התיק הפנסיוני והביטוחי שלכם ויחד איתו תבצעו את ההתאמות הנדרשות.
להשארת פרטים לחצו כאן.